ChatGPT解析及其在金融行業的應用展望

      近日，由美國人工智能實驗室OpenAI發布的對話式大型語言模型ChatGPT在各大中外媒體平臺掀起了一陣狂熱之風。作為一款聊天工具，它連續對話能力、強大的理解力、回答的準確度和創造性使其迅速走紅，成為新的“流量密碼”。同時，ChatGPT也受到金融行業的關注，包括郵儲銀行、泰康保險等多家金融機構宣布成為文心一言（百度最新推出的大語言模型、生成式AI產品）首批生態合作伙伴，考慮將類ChatGPT為代表的生成式對話產品引入金融業務。本文旨在通過對ChatGPT概念進行解析，了解其對金融行業帶來的影響、未來應用落地場景，探究與ChatGPT相關的業務機會。

      ChatGPT是AIGC細分領域技術應用的代表，是一款人工智能技術驅動的自然語言處理工具和聊天機器人程序。能夠通過理解和學習人類的語言來進行對話，根據聊天的上下文進行互動，真正像人類一樣來聊天交流，甚至能完成撰寫郵件、視頻腳本、文案、翻譯、代碼等任務。

      AIGC（AI Generated Content），即人工智能自動生成內容。廣義的AIGC可以看作是像人類一樣具備生成創造能力的AI技術，即生成式AI，它可以基于訓練數據和生成算法模型，自主生成創造新的文本、圖像、音樂、視頻、3D交互內容等各種形式的內容和數據。

      （一）文本生成。ChatGPT可與用戶進行文字對話交互，也可生成各類文字，實用性較高，應用場景較為廣泛。

      1.聊天機器人。ChatGPT語言理解能力較強，可以針對用戶問題，結合自身儲存的行業知識，構建自動回復體系，為用戶提供快速回答，基本可滿足個性化提問需求，可被應用于專業客服、游戲NPC、虛擬人物等領域。

      2.搜索引擎。與傳統搜索引擎“搜索框”不同，ChatGPT將其轉化為“對話式”搜索。用戶提出問題后，ChatGPT直接向用戶提供完整語句答復，免去用戶反復查找并點擊跳轉鏈接的麻煩，將對現有搜索行業競爭格局造成影響，業內主要搜索軟件廠商百度、Google、微軟等均開始布局ChatGPT類產品。近日，微軟推出集成了ChatGPT的新版 Bing搜索引擎和Edg瀏覽器，新版Bing以聊天形式直接回復用戶搜索結果，并支持多輪對話。

      3.智能創作。ChatGPT具備文本等內容創作能力，可用于小說、新聞、專業學術寫作、小說和新聞等摘要生成、采訪助手等。

      4.編程機器人。ChatGPT擁有編程相關知識，并有能力根據用戶需求編寫代碼或查找bug，可作為輔助工具大幅提升用戶編程效率和質量。

      （二）音頻生成。音頻生成除適用于有聲讀物制作、文字語音播報、語音客服和內容配音等音頻的基礎編輯制作外，也開始涉足醫療、輔助設計等行業，如可幫助無法說話的病人通過虛擬人開口。

      （三）圖像生成。圖像生成可分為生成圖像、圖像屬性編輯、部分編輯和圖像端到端生成。隨著元宇宙的逐步落地，虛擬人物、場景的建設需求激增，AIGC將幫助進行圖像建模，大幅提升制作效率并降低成本。除商業價值外，AIGC也可在文物修復等領域創造社會價值，如百度曾借助AIGC修復《富春山居圖》。

      （一）國內金融機構在類ChatGPT上的應用探索

      此處所說的類ChatGPT，是指百度公司于3月16日發布的自主研發的大語言模型、生成式AI產品“文心一言”，對標產品就是ChatGPT。目前，已有興業銀行、泰康保險、中信銀行、郵儲銀行、廣發證券等多家金融機構加入“文心一言”生態，期待實現全方位的變革與升級。中信銀行優先內測試用“文心一言”，通過技術共享、培訓賦能、聯合營銷等方式，強化競爭力，向客戶提供一站式、定制化、智能化、多場景、全生命周期的專業化服務，滿足客戶對專業理財的進階需求，同時依托智慧互聯、創新互聯，引領財富管理產業變革與升級。泰康保險將依托百度的對話式語言模型技術，在智慧保險、智慧養康等領域展開應用探索，推動科技底座的升級，打造大健康產業場景的黃金應用。郵儲銀行表示，“文心一言”技術將在智能客服、數字員工、虛擬營業廳等場景進行應用。除了前端的服務外，在后端的投研及風控領域，興業銀行指出，將集成“文心一言”技術能力，在智能風控、智能運營、智能投研、智能營銷等金融場景開展人工智能大模型技術應用。

      （二）ChatGPT在金融行業應用場景展望

      ChatGPT在金融行業的還沒有實現真正的商業化落地，結合上述金融機構加入“文心一言”生態的案例，其在金融行業可能的應用場景主要包含以下幾個方面：

      1.智能客服?；贑hatGPT的智能客服系統，可以幫助客戶更快速、有效地解決問題。根據客戶的提問，可以立即生成相應的回答。無論是在業務咨詢辦理還是尋求融資方案時，智能客服響應速度快、效果好，可以幫助降低金融機構與客戶之間的信息不對稱，提升金融服務的效率，提高客戶滿意度。

      2.智能投顧?；贑hatGPT的投資意見生成，可以根據市場歷史交易數據和市場最新信息給出投資建議，幫助投資者做出理性的決策?；贑hatGPT的投資機器人還可以根據用戶的歷史交易行為和習慣，判斷用戶的風險偏好，實時調整投資策略。同時，投資機器人可以保持投資的紀律性，摒棄人性的貪婪和恐懼，極大地減少投資者情緒的波動，避免在市場極度狂熱或悲觀的情況下做出非理性的投資決策。

      3.研究助理。ChatGPT可以結合金融行業的信息，構建知識庫問答系統。對于一些初級的資料信息和數據分析提取，使用者通過詢問可以快速找到相關問題的答案。

      4.反欺詐。ChatGPT可以快速識別和分析懷疑欺詐的數據，并在接收到異常請求時進行快速反應，以確?？蛻粼谫Y金交易過程中的安全。

      5.金融風險控制。金融機構需要不斷地進行風險評估和風險控制，ChatGPT可以通過對歷史數據的學習，生成預測模型，幫助機構進行風險評估和風險控制。

      6.金融輿情分析。金融機構需要對市場和客戶的情緒進行分析，以便做出正確的投資決策。ChatGPT可以通過對大量社交媒體和新聞數據的學習，生成情感分析模型，幫助機構了解市場和客戶的情緒變化。

      （一）技術仍處于早期，深度應用仍需觀察

      ChatGPT的出現使得AIGC有望成為新型的內容生產基礎設施，有利于銀行、證券基金等金融機構在智能客服、智能投顧、智能風控、提高用戶活躍度等場景的應用，從而推動整個金融行業新一輪的技術革命。但是，金融業務具有特殊性，其對內容專業性、嚴謹性、可解釋性、合規性、數據保護等有嚴格要求，模型訓練會更加嚴謹，相關技術目前仍處于早期階段，大規模應用面臨著可信度、業務、成本投入等多方面的挑戰，深度應用仍需不斷磨合和觀察。一是落地成本高，需要強大的數據、算力、算法做支撐，AIGC的商業化應用需要強大的基礎設施支持，對金融機構IT投入要求很高；二是潛在技術風險，模型可信度需要實踐驗證；三是存在短期內監管政策落地不及預期的風險；四是金融科技倫理風險，AIGC自動內容生成是否會出現違反道德、法律的問題。

      （二）國內尚不能使用ChatGPT

      使用ChatGPT需要注冊OpenAI的賬號，OpenAI的應用程序編程接口（API）已向161個國家和地區開放，但不包括中國內地和中國香港。不過，百度“文心一言”作為第一款國產生成式AI產品，將于3月27日正式上線，國內用戶可親自體驗其智能化水平。

      綜上所述，ChatGPT屬于一種金融技術創新，在金融領域的應用非常廣泛，可以降低金融交易成本、提高金融交易效率，讓金融服務變得更快速、高效和人性化等。無論是ChatGPT或是百度“文心一言”，市場對生成式AI技術在金融領域的應用都較為看好，不過，由于目前這項技術尚處于起步階段，其大規模深度應用仍然充滿著挑戰。

      AI時代的來臨已然成為趨勢，國內人工智能發展速度和生態環境與美國存在差距。但是我們要正確看待以百度為代表的中國AI公司，同樣要看到的是，文心一言在理解中國市場，讀懂中國用戶上，具備ChatGPT無法比擬的優勢。另一方面，ChatGPT和文心一言充分展現了高質量訓練數據在產業價值創造中疊加倍增作用，大模型訓練數據及其輸出結果將會是未來社會和生產中的一種重要的數據資產。創投機構可以此為契機，布局細分領域，為國內AI生態的構建與成熟貢獻力量。

      在文心一言尚未面向公眾前，已有多家銀行、保險、券商等金融機構紛紛表態加入文心一言生態體系，這一現象表現出行業看好該產品在金融業務上的應用。但是該項技術處于早期階段，面向金融領域的B端應用成效，亟待時間的進一步磨合和驗證。